工商银行开户股票查询担不起的担保

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漫画/曹一漫画/曹一

  马建红法学博士

  假如你手里有9000万,你会做什么?对于我们这些没见过大钱的普通人来说,连花钱的想象力都显得贫乏。怎么花呢?无非是买好吃的,好穿的,买豪宅,要不就来一场“说走就走的旅行”。如果钱还有富余,就去捐建一所希望小学,救助一批因贫辍学的山区孩子。但是这样的好事,我们也就过过嘴瘾罢了,天上怎么会有馅饼砸在自己头上呢。假如你曾真的见过这笔钱,也用它挥霍了一回,那你一辈子做它的债奴也值,可问题是你连这“钱味儿”都没闻着,却要终其一生来偿还这笔“天外飞债”,谁不觉得冤呢。生活中就真有这样的“奇遇”。前几天有媒体报道说,一个刚刚工作三年的福建永安女孩儿小陈,年纪轻轻就背了一笔9000万的债务。而她负债的原因,竟是因为为一笔她担不起的“担保”所致。

  从报道内容来看,三年前的小陈似乎遇到了“贵人”。持一张普通的大学毕业文凭,没有财务基础,一直找不到工作的她却被一家担保公司聘用,每月工资3800元,虽算不得高,可养活自己还是不成问题的。为了回报公司的知遇之恩,小陈虽身兼多职,却也任劳任怨,工作勤勉。

  2013年,小陈所在的公司又成立了一家空壳公司,专门用于向银行贷款,公司蒋老板找到小陈,让她当一名股东,“这是挂名的,没有关系。一年后就把你置换出来,眼下临时找不到人,你是公司信得过的,就帮帮忙吧。”于是小陈就当了股东,很快蒋总找小陈帮忙在一笔贷款上签字,小陈签字后,银行的9000万贷款也分两笔划到了公司账上。2014年贷款到期后,蒋老板又找小陈签字“续贷”。工商银行开户股票查询由于害怕,小陈没有签字,这点可从银行将小陈诉上法庭推知。在法庭上,她一板一眼地陈工商银行开户股票查询述着整个事件的工商银行开户股票查询经过,银行方面没有提出任何异议,只是在小陈想找当时“担保”她没事的客户经理对质时,却被告知该经理已离职。而当小陈出示了蒋老板愿意将小陈的法律责任全部承担过来,希望原告放弃追究小陈的责任的承诺书后,作为原告的银行只有一个态度:不同意。

  看过报道的人,都相信小陈所述事实的真实性。公司老总需要资金周转,银行经理有放贷任务,一般情况下两人一拍即合,就形成了贷款合约,只是为保证银行贷款到期后能连本带息足额收回,需要有第三方的担保,于是双方就会通过各种途径找人做保。报道中的小陈就掉进了由老板的信任、客户经理的保证下形成的“温柔”陷阱中,违心地签了一份自己根本没有能力履行的“担保”合同。我们不想恶意揣度蒋老板的心态,臆断地说他就是一个空手套白狼的骗子,或许他真想有所作为,只是运气不佳而已。银行客户经理,在明知蒋老板的公司就是个空壳的情况下却仍然放贷,则难以洗清其与蒋老板沆瀣一气、进行骗贷的嫌疑;银行在放贷中本应审查贷款人的还贷能力及担保人的信用及财产,银行自身监管方面的黑洞不言自明,客户经理离职的搪塞并不能撇清银行的责任,因为放贷是银行行为,而非客户经理的私人行为。

  然而,现在大家似乎都学会了用“法律手段”维护自己的“合法权益”,仅凭这样一份违规形成的贷款担保合同,银行就将小陈告上了法庭。法庭的裁决当然要依有效的证据作出,所以虽然大家都知道小陈陈述的是事实,可惜空口无凭,而唯一能够被法院采信的,却只有那份小陈签字并捺有其鲜红指印的担保合同。小陈被判替蒋老板还钱,小陈自然是没钱还,现在她不能乘飞机,也不能坐高铁,显然她已进入了法院的失信被执行人黑名单,可以肯定的是,小陈穷其一生也难以还清这笔巨债,而法院的这纸判决也很可能成为一张无法兑现的法律白条。

  在这样一个一不小心就因为替人担保而吃官司的年代,人们一定要时刻以“贷款有风险,担保需谨慎”为“诫命”,因为这担保实在是担不起。在小陈的这场官司中,我们找不到一个赢家。蒋老板自然还需要还他的贷款,假如他还有人性的话,他还应还将小陈拖入这场无妄之灾中的良心之债;银行客户经理完成了放贷任务,但他的所谓离职并不能减轻他的责任,法律没有追究他,并不等于他的清白;银行貌似赢了官司,但追回贷款的希望渺茫,这纸判决只是为新增的一笔呆账、死账找一个说得过去的理由;法院“依法”做出了判决,但它无法让人感受到其中的公平和正义,因而它没有形成法治的增量;最惨的当属小陈,一个豆蔻年华的姑娘却因天真、轻信与无知而置自己于万劫不复的境地。

  现实生活中类似小陈的悲剧还有很多。若想真正让担保制度发挥效能,唯一的出路就是大家都按规矩来:贷款人是真正需要融资的创业者,放贷的银行按照规定审查贷款人和担保人的资信,担保人则在自愿的前提下,以自己的信用或财力为他人作保。这样的实质性法治,也可省却法院最后一道形式法治的程序。